Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:
1. отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
2. введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Со дня наступления страхового случая у вкладчика возникает право требования на возмещение по вкладам.
Для получения возмещения по вкладам вкладчику (его представителю) следует обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства (при отозвании у банка лицензии), а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.
При обращении с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:
1. заявление по форме, определенной Агентством;
2. документ, удостоверяющий его личность;
3. все необходимые документы, подтверждающие право заявителя представлять интересы вкладчика или по иным основаниям распоряжаться причитающимся вкладчику возмещением.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в «Вестнике Банка России», а также печатном органе по месторасположению банка.
Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада.
В случае пропуска вкладчиком (его наследником, правопреемником) срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам срок по заявлению вкладчика (его наследника, правопреемника) может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:
1) если обращению вкладчика (его наследника, правопреемника) с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
2) если вкладчик (наследник) проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);
3) если причина пропуска указанного срока связана с тяжелой болезнью вкладчика (его наследника), беспомощным состоянием вкладчика (его наследника), со сроками принятия наследником вкладчика наследства и с иными причинами, связанными с личностью вкладчика (его наследника).
Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком (его наследником) в суд.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Страховое возмещение выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб.
Что делать, если сумма вклада превышает 1,4 млн. рублей?
Вы имеете право требовать полного возврата средств. Заполните соответствующий раздел в заявлении о компенсации.
В случае введения моратория вы можете получить остаток вклада после того, как мораторий будет снят.
Если у банка отозвали лицензию и начали процедуру банкротства, его активы распродадут — и эти средства также направят на выплаты вкладчикам и кредиторам банка. Ваши интересы в ходе ликвидации будет представлять АСВ. Подтверждать свое право требования по остаткам вкладов не требуется.
Что делать, если вклад был в иностранной валюте?
Размер страхового возмещения по вкладам в иностранной валюте рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

До выражения третьим лицом, в чью пользу вносится вклад, намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
Например, до того момента, когда ребенок, в пользу которого открыт банковский вклад, выразит намерение воспользоваться находящимися на нем денежными средствами, все права вкладчика принадлежат его родителям, открывшим этот вклад.
Часто вклады в пользу третьих лиц открывают:
1. в качестве платежа по некоторым частным сделкам некоммерческого характера;
2. в качестве подарка;
3. в пользу:

• ребенка, когда родители желают позаботиться о будущем своих детей и преподнести к их совершеннолетию надежный капитал;
• будущих студентов с целью накопления средств;

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

1. Вклад до востребования – договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию.
2. Срочный вклад – договор банковского вклада заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.
Срочные вклады могут разделены по назначению на:

• сберегательный: по нему запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм;
• накопительный: рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора;
• расчетный: позволяет клиенту сохранить в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика–гражданина.
Если вклад возвращается вкладчику по его требованию, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

• сберегательной книжкой;
• сберегательным или депозитным сертификатом;
• либо иным выданным банком вкладчику документом.

​Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Если вклад приняла организация, не имеющая на это право, вкладчик может потребовать:

• немедленного возврата суммы вклада;
• уплаты на сумму вклада процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса РФ;
• возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если вклад был открыт в организации, не имеющей на это право, то немедленно после того, как данный факт стал известен, следует обратиться с претензией в эту организацию и потребовать уплаты вышеуказанных сумм. Если организация отказывается добровольно исполнить указанные требования, следует обратиться в суд с исковым заявлением.

В первую очередь, право принимать вклады имеют банки.
В соотвествии со ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности»
вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.
Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.
Однако привлекать во вклады денежные средства имеют право и иные финансовые организации (например, микрофинансовые организации), имеющие на это лицензию (пп. 4 п. 1 ст. 9 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

После лишения банка лицензии возможны два варианта:
1. процедура банкротства;
2. ликвидация банка.
В случае банкротства или ликвидации в банке начинает работать конкурсный управляющий или ликвидатор. Если на момент банкротства или ликвидации банк имеет непогашенные заемщиками кредиты, то они передаются другой организации, например, другому банку. Причем заемщика в обязательном порядке должны уведомить в письменном виде о том, что право требования относительно кредита переходит к другой организации.
Новая организация, в свою очередь, также в соответствии с законодательством, должна оповестить заемщика в письменном виде. С этого момента заемщик должен выплачивать кредит в соответствии с указаниями организации, которой этот кредит был передан. Причем все условия кредитного договора остаются прежними.
Если заемщика ни о чем не уведомляли, то ежемесячные взносы стоит выплачивать по прежним условиям и реквизитам, указанным в кредитном договоре (обязательно сохраняя документы, подтверждающие платежи).
В случае если подошел срок платежа, а внести ежемесячный взнос невозможно, например, закрыты отделения банка, не работают банкоматы, а операции по счетам приостановлены, то необходимо направить заказное письмо в банк на имя временной администрации с просьбой предоставить реквизиты для перевода денег, либо внести деньги в депозит нотариуса. В этом случае нотариус сам уведомит кредитора об исполнении заемщиком обязательств.
Стоит отметить, что штрафы и пени не начисляются за просрочку платежей в период проведения процедуры банкротства.

Согласно ст. 4,5 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» коллекторам разрешаются:
1. Личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие с заемщиком). При непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору, кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать:

• фамилию, имя, отчество или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения;
• фамилию, имя, отчество и должность работника, который осуществляет взаимодействие с заемщиком,
• адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

Ограничивается ли частота взаимодействия коллектора с должником?
Важно отметить, что личные встречи и телефонные переговоры с должником допустимы только в рабочие дни в период с 8 до 22 часов, а в выходные и нерабочие праздничные дни - с 9 до 20 часов по местному времени по месту жительства должника или по месту его пребывания, известным кредитору или коллекторской организации
Также ограничивается частота взаимодействия коллекторов с должником: личные встречи допустимы не более одного раза в неделю; телефонные переговоры - один раз в сутки, два раза в неделю, восемь раз в месяц; телеграфные сообщения и сообщения по сетям электросвязи - два раза в сутки, четыре раза в неделю, шестнадцать раз в месяц. При этом коллекторская организация должна обеспечить аудиозапись всех переговоров с вами, а также запись сообщений по сетям электросвязи
2. Почтовые отправления по месту жительства, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в т. ч. подвижной радиотелефонной связи.
Иные способы взаимодействия могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах (коллекторской организацией).
Не допускаются действия, связанные с:
1. применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
2. уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;
3. применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;
4. оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;
5. введением должника и иных лиц в заблуждение относительно:
а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;
6. любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.

В функциональные обязанности коллектора входит:

• установление телефонного контакта с должником;
• проведение переговоров;
• выяснение причин образования задолженности;
• разъяснение последствий неоплаты;
• нахождение путей решения возникшей проблемы — совместно с должником;
• получение обещания (в установленной форме) от должника произвести платеж;
• контроль уплаты долга;
• выезд к должнику по месту жительства/работы;
• проведение прямых (личных) переговоров с должником;
• анализ платежеспособности должника;
• предоставление должнику необходимой документации.

Коллектор - это официальная организация или отдельный специалист, которые занимаются сбором долгов или проводят переговоры между кредитором и должником по погашению займа. Коллектор вступает в правовые отношения с должником, если:
1. Кредитор уступает свое право (требование) третьему лицу – коллекторскому агентству на основании договора уступки права (цессии);
2. Кредитор заключает агентский договор с коллекторским агентством по взысканию задолженности.
С 01.01.2017 коллекторской деятельностью вправе заниматься только организации, сведения о которых включены в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. Данный реестр ведет ФССП. Сведения реестра являются открытыми и размещаются на сайте ФССП и самой коллекторской организации в сети Интернет.
В течение 30 рабочих дней со дня привлечения коллекторской организации для взаимодействия с должником по просроченной задолженности кредитор должен уведомить об этом должника.

Данный вопрос регламентирован в части 4 статьи 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
В данной норме устанавливается важное правило: если заемщик соблюдал сроки, указанные в графике платежей (в том числе последнем графике, если он менялся) и исправно вносил ежемесячные платежи, то потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита (займа) кредитор не может. Досрочный возврат является мерой, применяемой к нарушителю, а не к добросовестному заемщику. Данное правило не позволяет также кредитору расторгнуть договор в одностороннем порядке, поскольку такое расторжение наступает вследствие нарушений заемщиком условий договора.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную законом или договором, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).
Нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов влечет ответственность, установленную федеральным законом (например, Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», Гражданским кодексом РФ и др.), договором потребительского кредита (в частности, взыскание неустойки).
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата долга или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать:
1. досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами;
и (или)
2. расторжения договора потребительского кредита.
В данном случае он должен уведомить об этом заемщика способом, установленным договором, и установить разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита. Срок не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита, заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать:
1. досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами;
2. расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 10 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Какие будут последствия, если лицо просрочит уплату задолженности?
Просрочив задолженность, вы должны будете уплатить еще и неустойку в соответствии с условиями кредитного договора (ст. 330 ГК РФ).
 Если вы не погасите задолженность добровольно, банк может обратиться в суд (ст. 11 ГК РФ). Если суд вынесет решение в пользу банка, задолженность может быть погашена в том числе за счет реализации вашего имущества (ч. 3 ст. 68 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).
Также возможно взыскание задолженности в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса на копии кредитного договора (за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация), если в договоре или дополнительных соглашениях к нему предусмотрен такой порядок взыскания задолженности.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Взимание комиссий за иные действия банка, в том числе за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, является неправомерным.
Согласно пункту 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения:
1. за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации;
2. за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Таким образом, каждую отдельную комиссию необходимо рассматривать на соответствие этим двум критериям. За некоторые виды услуг взимание платы прямо запрещено законом, например:

1.  запрет на взимание платы за предоставление заемщику раз в месяц информации о состоянии задолженности
2.  плату за операции по банковскому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), если такой счет является частью кредитного продукта
3.  плату за напоминание о наличии просроченной задолженности

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.
Общие условия договора едины для всех заемщиков и самостоятельно разрабатываются кредитором специально для многократного применения.
Индивидуальные условия договора согласовываются с каждым конкретным заемщиком.
Какие условия признаются общими?
По сути, такими общими условиями является перечень информации, которая должна быть размещена кредитором в открытом доступе в соответствии с ч. 4. ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

• Информация о кредиторе (наименование, контактный телефон, номер лицензии и т.д.)
• Обязательные требования к заемщику;
• сроки рассмотрения и принятия решения о предоставлении потребительского кредита;
• процентные ставки;
• виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита;
• периодичность платежей;
• способы возврата потребительского кредита;
• сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
• иные условия (см. статью).

Какие условия признаются индивидуальными?
Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия включают в себя:

• сумму кредита (займа);
• срок действия договора;
• срок возврата кредита (займа);
• информация о платежах;
• указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
• ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
• иные индивидуальные условия.

Гражданин имеет право на возврат только незаконно выплаченных комиссий и штрафов банку по потребительскому кредиту.
Если речь идет о выплате по потребительскому кредиту комиссий (вознаграждений), которые взимаются за исполнение обязанностей, возложенных на кредитора (банк) нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор (банк) действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика, то возможно признание недействительными условий договора потребительского кредита, устанавливающие такие комиссии, на основании их противоречия пункту 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите», а также на основании части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».
При этом одним из последствий недействительности указанных условий договора потребительского кредита является возникновение у кредитора (банка) обязанности возвратить заемщику денежные средства, составляющие суммы перечисленных комиссий.

1. Паспорт гражданина РФ;
2. Кредитный договор либо заявление о предоставлении потребительского кредита.
3. График платежей.
4. Выписка с текущего счета за весь период пользования деньгами. Выписка по счету как раз и должна подтвердить незаконно выплаченные Вами платежи. Такую выписку сотрудники банка обязаны выдать в течение 3–х рабочих дней после соответствующего запроса.
Есть ряд нюансов при разрешении этого дела в судебном порядке:

• При общей сумме незаконно взысканных комиссий менее 50 000 рублей необходимо обратиться в мировой суд, если сумма свыше этого предела, тогда в суд районный (ст.ст. 23, 24 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
• При подаче этого иска нет необходимости уплачивать госпошлину, поскольку он касается защиты прав потребителей (пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ).
• Если требования не были удовлетворены ответчиком добровольно, можно получить не только компенсацию ранее уплаченных комиссий, но и 50% штрафа, который суд может обязать выплатить банку–нарушителю (ст. 13 Закона «О защите прав потребителя»), причем независимо, заявлялось ли такое требование суду.
• Существует шанс получить возмещение морального вреда (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»).

Возможны следующие ситуации:
1. Если товар был продан в кредит (ст. 488 Гражданского кодекса РФ), и продавец, таким образом, является одновременно и кредитором, тогда при возврате товара ненадлежащего качества потребителю возвращают, согласно п. 5 ст. 24 Закона «О защите прав потребителей»:

• денежную сумму, которую он выплатил ко дню возврата товара;
• плату за предоставление кредита.

При этом необходимо иметь в виду следующее. Если покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок, и иное не предусмотрено Гражданским Кодексом или договором купли–продажи, на просроченную сумму НЕ подлежат уплате проценты со дня, когда по договору товар должен был быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем.
2. Если потребитель приобрел товар за счет средств потребительского кредита (займа), то необходимо иметь в виду, что приобретение товара и потребительский кредит – это две самостоятельные сделки, независимые друг от друга. Наличие или отсутствие недостатков в приобретенном товаре не влияет на обязанность заемщика своевременно осуществлять платежи по кредитному договору.
В соответствии с п. 6 ст. 24 Закона «О защите прав потребителей», в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа).
Однако необходимо обратить внимание на то, что неустойка является мерой ответственности за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору, соответственно, продавец не может нести ответственность за неисполнение обязательств покупателем–потребителем перед третьим лицом – банком. Такие расходы возмещению не подлежат.

Блокировка платежной карты представляет собой приостановление использования карты для проведения клиентом операций по счету.
Согласно п. 9 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», блокировка платежной карты возможна по следующим основаниям:

• на основании полученного от клиента уведомления;
• по инициативе оператора по переводу денежных средств, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

На практике платежные карты блокируются банком при компрометации карты (использовании её при незащищенном соединении, или когда существует угроза похищения денег), как правило, такие ситуации указываются в договоре в качестве основания для блокировки карты.
В случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа.
Как указал Банк России, банковская карта, которая является электронным средством платежа, может быть блокирована по инициативе кредитной организации только при нарушении клиентом порядка использования банковской карты, определенного договором. В связи с этим блокировка банковской карты не может осуществляться по причине отсутствия в кредитной организации информации для связи с клиентом

Холдирование – банковский термин, обозначающий следующую процедуру: кредитная организация в момент авторизации банковской карты резервирует сумму операции на определенный срок, в течение которого ожидает расчетов от обслуживающего банка, который принимает данные о транзакциях и направляет их в информационную систему обмена. Часто эту операцию называют также временной блокировкой, резервированием или замораживанием суммы на счете карты.
Иными словами, когда происходит оплата по карте, потраченная клиентом сумма на покупку/услугу замораживается банком–эмитентом, т.е. холдируется для последующего списания. В этот момент кредитная организация уменьшает величину доступного баланса по карте на израсходованную клиентом сумму, но не списывает ее со счета. Фактически средства с карты будут списаны только тогда, когда в банк придет финансовое подтверждение проведенной операции.
В случае если подтверждение не поступает, сумма операции остается зарезервированной на определенное количество времени, после чего автоматически размораживается и становится доступной держателю карты. Срок холдирования в банках разный и составляет, как правило, от 9 до 30 дней.
В свою очередь блокировка платежной карты представляет собой приостановление использования карты для проведения клиентом операций по счету на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

В соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ, изменения договора могут производиться двумя способами:

• по решению суда;
• по соглашению сторон.

В каких случаях договор может быть изменен по решению суда?
Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ, договор может быть изменен по решению суда:

• при существенном нарушении договора другой стороной;
• при существенном изменении обстоятельств (ст. 451 Гражданского кодекса РФ);
• в иных случаях, предусмотренных Гражданского кодекса РФ договором или другими законами.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
По согласованию сторон договор может быть изменен следующим образом. Согласно ст. 452 Гражданского кодекса РФ, соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Для кредитного договора законодательством предусмотрена письменная форма. Соответственно, изменение условий кредитного договора осуществляется также в письменной форме (например, путем подписания дополнительного соглашения).
В соответствии с п. 16 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите», кредитор вправе:

• уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку;
• уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа);
• уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить её полностью или частично;
• установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню);
• изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа);

При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан:

• направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа);
• (в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах) обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

1. По целевому характеру:

• целевые (на образование, на покупку автомобиля, ипотечные);
• нецелевые (распоряжение денежными средствами по усмотрению заемщика).

2. В зависимости от кредитора:

• банковские;
• небанковские.

3. В зависимости от заемщика:

• всем слоям населения;
• разным социальным группам;
• группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности;
• студентам и др..

4. По срокам кредитования:

• краткосрочные (от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (от 1 года до 3–5 лет);
• долгосрочные (свыше 3–5 лет).

5. По видам обеспечения:

• необеспечительные;
• обеспечительные (залог, поручительство, гарантии, вклад (депозит));

6. По способу предоставления:

• разовые;
• возобновляемые: кредиты по кредитным картам, по единым активно–пассивным счетам в форме овердрафта.

7. По методу погашения:

• без рассрочки платежа (погашение задолженности и процентов - осуществляется единовременно);
• с рассрочкой платежа:

а) с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально);
б) с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется).

Сторонами договора потребительского кредита (займа), согласно ст. 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», являются заемщик и кредитор.
Заемщик – это физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).
Заемщиком по договору потребительского кредита (займа) может быть только физическое лицо (гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства или лицо, имеющие двойное гражданство), которому потребительский кредит предоставляется для личных, семейных, бытовых нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Кредитор – предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита не может превышать:

• 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются
• 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств в случае, если по условиям договора потребительского кредита проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

1. Подается заявление о предоставлении потребительского кредита. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.
2. Если заявление о предоставлении потребительского кредита одобрено кредитором, тогда кредитор и заемщик переходят к согласованию индивидуальных условий договора. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита соответствующего вида. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между кредитором и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.
3. После согласования всех индивидуальных условий договора потребительского кредита, следует подписание договора.
4. При заключении договора потребительского кредита кредитор также обязан предоставить заемщику график платежей по договору потребительского кредита.
Что такое график платежей по кредитному договору?
График платежей по кредитному договору – это информация о суммах и датах платежей заемщика или порядке их определения с указанием отдельно:

• сумм, направляемых на погашение основного долга;
• сумм, направляемых на погашение процентов;
• общей суммы выплат в течение срока действия договора потребительского кредита, определенной исходя из условий данного договора действующих на дату его заключения

Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования.
Кредитор вправе потребовать:

• досрочного расторжения договора потребительского кредита
• возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита.​

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.
Общие условия договора едины для всех заемщиков и самостоятельно разрабатываются кредитором специально для многократного применения.
Индивидуальные условия договора согласовываются с каждым конкретным заемщиком (см. вопрос об общих и индивидуальных условиях договора потребительского кредита).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1. задолженность по процентам;
2. задолженность по основному долгу;
3. неустойка (штраф, пеня) в размере;
4. проценты, начисленные за текущий период платежей;
5. сумма основного долга за текущий период платежей;
6. иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите или договором.

По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита кредитор может отказать заемщику в заключение договора потребительского кредита без объяснения причин, если Федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.
Наиболее распространенные причины отказа в выдаче кредита
Несколько наиболее распространенных причин отказа в выдаче кредита:

• плохая кредитная история;
• низкий уровень дохода;
• клиент указал минимум сведений в анкете;
• фиктивные справки с места работы;
• возраст (например, предпенсионный возраст) и др.

Законодательством не предусмотрен механизм обжалования отказа в выдаче кредита.
Договор потребительского кредита не является публичным, поэтому у кредитора отсутствует юридическая обязанность заключать его с каждым обратившимся лицом. Отказ кредитора заключить договор является результатом комплексной процедуры принятия решения, закрепленной в локальном акте кредитора. Как правило, сложно выделить единственную причину (основание), в силу которой заемщик получает отказ.
 Кроме того, причины отказа могут быть связаны не с кредитоспособностью заемщика, а с требованиями законодательства о противодействии отмыванию (легализации) преступных доходов. Кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (п. 5.2 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию).
Среди всех профессиональных кредиторов обязанность мотивировать отказ от заключения договора займа установлена лишь в Законе о микрофинансировании (п. 2 ч. 1 ст. 9).

Да, заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Да, можно.
В соответствии с п. 2–9 ст. 11 Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней (а в случае получения потребительского кредита, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, в течение 30 дней) со дня получения потребительского кредита (займа) досрочно вернуть сумму (всю или часть) потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Если же заёмщик желает вернуть кредит досрочно после этого срока, то необходимо уведомить кредитора.
При досрочном возврате заемщиком всей суммы или ее части кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.
Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.
Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).